Les meilleures cartes de crédit en cas de mauvais crédit (mise à jour 2023)

Publié: 09/10/2023 | 9 octobre 2023

J’écris beaucoup sur l’utilisation des cartes de crédit pour obtenir des points et des miles pour voyager gratuitement. C’est un sujet qui me passionne car il m’a non seulement permis d’économiser des milliers de dollars au fil des ans, mais il a également aidé des milliers de mes lecteurs.

Et, même si gagner des points et des miles n’a jamais été aussi simple (du moins aux États-Unis), il y a une question courante que je voulais aborder aujourd’hui.

« Matt, et si j’ai un mauvais crédit ? Je ne peux pas obtenir ces cartes sophistiquées. Que puis-je faire? »

S’il est vrai que si vous avez un mauvais crédit, vous ne serez probablement pas approuvé dès le départ pour les meilleures cartes de crédit de voyage, cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas être approuvé pour n’importe lequel carte. Juste parce que tu n’as pas le meilleur crédit aujourd’hui cela ne veut pas dire que vous ne devriez pas commencer à travailler pour un meilleur crédit demain.

Avoir un mauvais crédit peut être difficile aux États-Unis, centrés sur le crédit, mais c’est quelque chose que vous pouvez améliorer – plus rapidement que vous ne le pensez. Les banques savent que tout le monde n’a pas un excellent crédit, et beaucoup proposent des cartes de crédit aux personnes qui reconstruisent leur crédit ou qui commencent à le créer à partir de zéro. Vous pouvez également vérifier auprès de votre banque locale et de vos coopératives de crédit si elles proposent des options (beaucoup le font).

Pour vous aider à démarrer, voici ma liste des meilleures cartes de crédit pour les personnes ayant un mauvais crédit (ainsi que tout ce que vous devez savoir sur les cotes de crédit).

Qu’est-ce qu’un pointage de crédit ?

Le premier pointage de crédit n’a été inventé qu’à la fin des années 1950 et le score FICO (que 90 % des prêteurs utilisent) n’a été introduit qu’en 1989. Mais depuis lors, ils sont devenus un élément incroyablement important de la vie financière du monde. États-Unis.

Un pointage de crédit est un nombre compris entre 300 et 850 qui tente de prédire la probabilité que vous remboursiez un prêt et si vous le ferez à temps. Les prêteurs (comme les banques et les sociétés émettrices de cartes de crédit) utilisent votre pointage de crédit pour déterminer s’ils doivent vous accorder un nouveau compte de crédit, qui peut être une carte de crédit, une hypothèque ou un prêt automobile. Votre pointage de crédit influence également des facteurs clés lors de l’ouverture de nouveaux comptes, comme le taux d’intérêt et la limite de crédit (des scores de crédit plus élevés entraînent des taux d’intérêt plus bas et des limites de crédit plus élevées).

Les sociétés de notation de crédit, dont FICO® est la plus largement utilisée, obtiennent des rapports de crédit des trois bureaux de notation de crédit, Experian™, Equifax® et TransUnion®. FICO® utilise cinq facteurs pour établir votre score (par ordre d’importance décroissante) : l’historique des paiements, l’utilisation du crédit, l’âge du crédit, la combinaison de crédit et les demandes de crédit.

Étant donné que le nombre et la fréquence des demandes de crédit constituent une partie de votre score, vous constaterez peut-être une légère baisse lorsque vous demanderez une nouvelle carte, mais celle-ci rebondira assez rapidement (surtout parce que lorsque vous ouvrez une nouvelle marge de crédit, votre utilisation du crédit diminue, puisque vous utilisez moins de votre crédit disponible).

Si vous n’êtes pas sûr de votre pointage de crédit, commencez par le découvrir en demandant votre score et votre rapport de crédit gratuits sur AnnualCreditReport.com. La loi fédérale exige que chacune des agences d’évaluation du crédit vous remette un rapport gratuit tous les 12 mois. Assurez-vous de regarder non seulement votre score mais également votre rapport, car vous pourrez alors voir les domaines dans lesquels vous devez vous améliorer.

Pour vous donner une idée de l’endroit où se situe votre score, voici les fourchettes générales des scores de crédit FICO® :

• Médiocre (580 et moins)
• Passable (580-669)
• Bon (670-739)
• Très bien (740-799)
• Exceptionnel (800 et plus)

Un « mauvais crédit » est considéré comme étant médiocre ou passable.

Cartes sécurisées ou non sécurisées

Lorsqu’il s’agit de demander une carte de crédit, vous pouvez obtenir deux types de cartes de crédit : les cartes sécurisées et non garanties. Si vous avez un mauvais crédit, votre meilleure option pourrait être d’obtenir une carte de crédit sécurisée. Ce sont des cartes proposées à ceux qui ont un mauvais crédit, car elles présentent moins de risques tant pour vous que pour la banque.

Vous devrez verser un dépôt de garantie à l’avance (généralement quelques centaines de dollars), qui deviendra alors votre limite de crédit. Vous pouvez dépenser jusqu’à ce montant, ce qui prouve aux sociétés émettrices de cartes de crédit que vous êtes un utilisateur responsable du crédit. (Mais, surtout, ce dépôt de garantie ne sert pas à payer votre solde. Vous devez quand même le rembourser intégralement chaque mois. Le dépôt de garantie n’est qu’une sauvegarde pour les sociétés émettrices de cartes de crédit au cas où vous ne le feriez pas.)

Les cartes sécurisées ont généralement des limites de crédit assez faibles, des taux d’intérêt élevés et sont rarement accompagnées de récompenses, mais elles constituent un bon tremplin lorsque vous travaillez à développer votre crédit.

Au fur et à mesure que vous améliorez votre score, vous pourrez demander des cartes non garanties (bien qu’il existe certaines cartes non garanties qui approuveront celles avec un mauvais crédit ; vous en verrez quelques-unes sur cette liste). Ce sont vos cartes de crédit standard, ou ce qui vous vient probablement déjà à l’esprit lorsque vous y pensez. À mesure que votre score augmente, de plus en plus de cartes seront disponibles, même si vous aurez besoin d’un score bon ou excellent pour être approuvé pour les meilleures cartes de crédit de voyage.

La bonne nouvelle est que de nombreuses sociétés de cartes de crédit proposent désormais un outil de pré-qualification dans lequel vous pouvez saisir vos informations et voir si vous êtes susceptible d’être approuvé avant de soumettre votre candidature. Vous pouvez être préqualifié sans « forte traction », ce qui signifie que votre pointage de crédit ne sera pas affecté puisque la demande de carte crée une baisse de votre pointage de crédit.

En gardant tout cela à l’esprit, voici quelques-unes des meilleures cartes de crédit en cas de mauvais crédit :

Carte de crédit Capital One Quicksilver Secured Cash Rewards

Capital One est connu pour posséder certaines des meilleures cartes de crédit de voyage, et elle ouvre également la voie en matière de cartes de crédit sécurisées. Cette carte offre une remise en argent de 1,5 % sur chaque achat, ce qui n’est pas courant avec une carte de crédit sécurisée. Il n’y a pas non plus de frais de transaction à l’étranger, vous pouvez donc commencer à l’utiliser pour toutes les aventures à l’étranger que vous avez déjà planifiées. Au fur et à mesure que vous développez du crédit, vous pouvez éventuellement passer facilement à une version non garantie de la carte.

Avec cette carte, vous obtiendrez :

• Aucun frais annuel
• 1,5% de remise en argent sur chaque achat
• 5 % de remise en argent sur les hôtels et les voitures de location réservés via Capital One Travel
• Option de préqualification (voyez si vous êtes pré-approuvé sans impact sur votre pointage de crédit)
• Pas de frais de transaction à l’étranger
• Surveillance gratuite du pointage de crédit avec CreditWise
• Possibilité de passer à une carte Quicksilver non sécurisée à l’avenir
• Prise en compte automatique d’une ligne de crédit supérieure en 6 mois

Bien qu’il s’agisse de la carte la mieux sécurisée pour les voyageurs, Capital One propose plusieurs autres cartes sécurisées. Une autre option populaire est leur card_name, qui offre un grand nombre des mêmes fonctionnalités, mais sans les récompenses en cashback (essayez donc d’abord d’obtenir le Quicksilver).

Apprendre encore plus

Carte de crédit Visa avec remise en argent Mission Lane

Cette carte est idéale parmi les cartes destinées aux personnes qui développent du crédit, car elle offre une remise en argent simple de 1 à 1,5 % (en fonction de votre rapport de crédit). Et comme il s’agit d’une carte non garantie, aucun dépôt de garantie n’est requis non plus. Notez que la carte facture des frais de transaction à l’étranger de 3 %, vous ne voudrez donc pas utiliser celle-ci lorsque vous voyagez à l’étranger.

La carte de crédit Visa Mission Lane Cash Back offre :

• Option de préqualification
• Aucune exigence de dépôt de garantie
• Remise en argent illimitée de 1 à 1,5 %
• Aucun frais annuel
• Limite de crédit minimale de 300 $
• Prise en compte automatique d’une ligne de crédit supérieure en 7 mois

Le Mission Lane Cash Back s’adresse à ceux qui ont un crédit équitable, donc si vous ne parvenez pas à être approuvé, il y a aussi le card_name (qui n’a pas de remise en argent ni de frais annuels mais est plus facile à obtenir).

Apprendre encore plus

Carte de crédit Visa® Chime Credit Builder

Émise par Stride Bank, cette carte fonctionne en quelque sorte comme une carte de débit prépayée, mais elle rend compte aux agences d’évaluation du crédit. Donc, si vous recherchez un moyen infaillible d’établir un crédit sans jamais devoir payer d’intérêts, c’est une excellente option. L’inconvénient est que vous devez ouvrir un compte courant Chime, car la carte fonctionne en tandem avec votre compte.

Une fois que vous avez effectué un dépôt direct éligible d’au moins 200 $, vous pouvez transférer de l’argent de votre compte courant Chime vers le compte sécurisé de la carte Credit Builder, que vous utilisez ensuite pour rembourser la carte. Et contrairement à la plupart des cartes sécurisées, il n’y a pas non plus de limite de crédit définie. Vous créez vous-même votre limite avec l’argent que vous déposez.

Avec cette carte, vous obtiendrez :

• Aucun frais annuel
• Pas de frais d’intérêt
• Aucun dépôt de sécurité minimum requis
• Aucune vérification de crédit (il n’y a donc aucun impact sur votre score actuel)
• Possibilité de définir votre propre limite de crédit
• Application facile à utiliser pour gérer votre compte et votre carte

Apprendre encore plus

***

L’utilisation de cartes de crédit de voyage m’a permis d’économiser une fortune au fil des ans. Cela peut faire la même chose pour vous. Et même si avoir une mauvaise cote de crédit peut sembler être une condamnation à mort pour un voyageur, ce n’est pas obligatoire. En obtenant l’une des cartes de crédit ci-dessus, vous pouvez commencer à améliorer votre score dès aujourd’hui, vous rapprochant ainsi encore plus du déblocage de cartes qui vous rapporteront des points et des miles demain !